انواع بیمه عمر
انواع بیمه عمر
بیمههای عمر را میتوان در دستههای متفاوتی طبقهبندی نمود؛ در یک دستهبندی کلی بیمههای عمر را میتوان به بیمههای عمر زمانی، بیمه تمام عمر، بیمه عمر مختلط، بیمه عمر اعتبار، بیمه عمر جامع، بیمه عمر فرد کلیدی، بیمه عمر مستمری، بیمه عمر مشترک و بیمه عمر متغیر تقسیم نمود.
بیمه عمر زمانی
Term life insurance
بیمههای عمر زمانی خطر فوت بیمهشده را در یک دوره زمانی مشخص پوشش میدهند به این معنی که اگر پس از پایان مدت اعتبار این بیمهنامه، بیمهشده در قید حیات باشد هیچ وجهی به ذینفعان پرداخت نخواهد شد.
به این قرارداد بیمه عمر موقتی نیز گفته میشود. این بیمهنامه به صورت فردی و گروهی قابل تهیه است.
مدت بیمه عمر زمانی:
مدت زمان این بیمهنامهها معمولا یکسال میباشد و پس از پایان 365 روز بایستی نسبت به خرید مجدد این بیمهنامه اقدام شود.
مزیت بیمه عمر زمانی:
حق بیمه در این بیمهها به نسبت کم است و امکان خرید آنها برای همه افراد بین 15 تا 70 سال امکانپذیر است، خرید این بیمهنامه گزینه مناسبی برای افرادی است که میخواهند برای دوره کوتاهی پوشش تهیه نمایند و همچنین هزینه پایینی نیز پرداخت نمایند.
حق بیمه:
حق بیمه در این نوع از بیمه تابع سرمایه بیمه و سن بیمهشده و مدت بیمهنامه میباشد.
پوشش اصلی بیمه عمر زمانی:
در این نوع از بیمهنامه پوشش اصلی فوت بیمهشده در مدت اعتبار بیمهنامه میباشد.
پوششهای فرعی بیمه عمر زمانی:
- در کنار پوشش اصلی، برخی پوششهای فرعی نیز در این بیمهنامه تحت پوشش میباشند که به شرح زیر هستند:
- پوشش فوت ناشی از حادثه
- پوشش نقص عضو دائم ناشی از حادثه
- هزینههای پزشکی ناشی از حادثه
- پوشش بیماریهای خاص
بیمه تمام عمر
Whole life assurance
در بیمههای تمام عمر بیمه گر تعهد مینماید در صورت فوت بیمهشده در هر زمان و به هر علتی سرمایه بیمه را پرداخت نماید. مدت زمان این بیمهنامه نامحدود است و با فوت بیمهشده به پایان میرسد.
مزایای بیمه تمام عمر:
- پوشش برای تمام مدت عمر
- امکان بازخرید و کسب سرمایه بازخرید
- امکان اخذ وام از ارزش سرمایه بازخرید بدون نیاز به تضمین
- امکان پرداخت حق بیمه از محل سرمایه بازخرید
- امکان تبدیل بیمهنامه به بیمه موقت با سرمایه مشابه
- امکان تبدیل مبلغ بازخرید به بیمه عمر مستمری
- امکان تبدیل بیمه تمام عمر به بیمه مخفف
حق بیمه در بیمه تمام عمر:
مبلغ حق بیمه در این نوع از بیمهنامهها بسته به شرایط بیمهشده مانند سن، جنس، شرایط جسمانی و ... متغیر است.
در این نوع از بیمهنامهها دو روش کلی پرداخت حق بیمه وجود دارد؛ دسته اول قراردادهای بیمه تمام عمر با پرداخت یکنواخت حق بیمه در طول عمر و دسته دوم بیمههای تمام عمر با پرداخت حق بیمه محدود میباشند که هر یک از این دستهها ویژگیهای مختص خود را دارند.
پوششهای بیمههای تمام عمر:
پوششهای این بیمهنامه بسته یه نوع شرکت متفاوت هستند، برخی شرکتها ممکن است پوششهایی مانند هزینههای درمان، سرطان، و پوششهای مرتبط با حادثه مانند پوشش هزینههای پزشکی در اثر حادثه، پوشش فوت در اثر حادثه، پوشش نقص عضو یا از کارافتادگی بر اثر حادثه، پوشش بیماریهای خاص را نیز شامل شوند.
بیمه عمر مختلط
Endowment insurance
این نوع از بیمه تلفیق بیمه عمر سرمایهگذاری خالص و بیمه تامین خطر فوت میباشد. در این نوع از بیمه، بیمه شده در یک دوره زمانی مشخص تحت پوشش است و اگر در این دوره در قید حیات باشد سرمایه بیمهنامه به وی تعلق خواهد گرفت و چنانچه فوت نماید این سرمایه به بازماندگان وی پرداخت خواهد شد.
مزایای بیمه عمر مخلتط:
- پساندازی برای خانوار در یک دوره معین
- امکان بازخرید و دریافت وام
- امکان تامین هزینههای زندگی در مقاطع زمانی مشخص و تامین حمایت مالی در دوران میانسالی
- امکان تامین پوشش برای افراد از بدو تولد تا 70 سالگی
بیمه عمر مانده بدهکار
Mortgage Life Insurance
این پوشش حمایتی برای افرادی فراهم میکند که اقدام به دریافت تسهیلات و وام از موسسات مجاز نمودهاند؛ در این پوشش شرکت بیمه تعهد مینماید با توجه به شرایط بیمهنامه، و در صورت فوت بیمه شده پرداخت باقیمانده اقساط وام را برعهده بگیرد.
پوشش اصلی بیمه عمر مانده بدهکار:
پوشش فوت در اثر حادثه
پوشش فرعی بیمه عمر مانده بدهکار:
- پوشش افزایش سرمایه در صورت فوت در اثر حادثه
- پرداخت غرامت ازکارافتادگی بر اثر بیماری
- معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم
بیمه عمر جامع
Universal life insurance
قرارداد بیمه عمر جامع شامل سرمایه فوت و ارزش بازخرید میباشد. در این بیمه سرمایه فوت به طور کامل از ارزش بازخرید جدا میباشد و از سرمایه انباشت شده سرمایهگذاری با قراردادهای خطر فوت تامین مالی میشوند.
مزایای بیمه عمر جامع:
- انعطافپذیری پراخت حق بیمه، سرمایه فوت و دوره حمایت بیمه
- امکان برداشت از سرمایه بیمهنامه
- برخورداری از مافبت مالیاتی
- جدا بودن جزء حمایتی و سرمایهگذاری
بیمه عمر مستمری
Life annuity insurance
در قرارداد مستمری، حیات و بقای بیمهگذار موضوع بیمه میباشد. در قرارداد مستمری مادام العمر حق بیمه در زمان مشخصی پرداخت شده و در نهایت بیمهگر در زمان مقرر شده به پرداخت مستمری و ایفای تعهدات خود اقدام خواهد نمود.
بیمه عمر مشترک
Joint life insurance
در این بیمهنامه ارائه تعهدات بیمه وابسته به حیات دو بیمهشده میباشد.
بیمه عمر و بازنشستگی
Life and pension insurance
این بیمهنامهها در ازای دریافت حق بیمه و بر اساس سرمایه و اندوخته بیمهنامه تضمینی برای هزینههای مستمری و دوران بازنشستگی بیمهشده را تامین و تعهد مینمایند.