بیمه تمام خطر پیمانکاران

Contractors All Risks

در بیمه تمام خطر پیمانکاران بیمه‌گر جبران خسارت ناشی از عملیات ساختمانی و نیز پروژه‌های عمرانی مانند واحدهای تجاری، اداری، مدارس، کارخانجات، نیروگاه‌ها، راه‌آهن، فرودگاه، جاده، پل، سد را در محدوده تعهدات خود، بر عهده می‌گیرد.

بیمه‌تمام خطر پیمانکاران همانطور که از نام آن مشخص است جزو دسته‌بندی بیمه‌های تمام خطر می‌باشد بدین معنی که تقریبا هرگونه زیان ناشی از حوادث تحت پوشش در مدت بیمه را تحت پوشش قرار می‌دهد.

---

خطرهای تحت پوشش در بیمه تمام خطر پیمانکاران:

• زلزله، زلزله دریایی‌، آتشفشان
• صاعقه، انفجار، آتش‌سوزی
• طوفان، گردباد، تندباد
• سیل، آب گرفتگی، امواج دریا یا آب
• عدم مهارت، اجرا با کیفیت نازل
• غفلت، سهل ‌انگاری، خطای غیر عمد
• خسارت‌های هنگام تمیز کردن یا تعمیر کردن
• اموال مجاور، برداشت ضایعات
• خسارت‌های وارد به ابزار، لوازم و تجهیزات
• خسارت‌های جانی یا مالی وارد به اشخاص ثالث
• مسئولیت بیمه‌گذار طی دوره نگهداری
• دزدی
• خسارت‌های وارد به سازه ساخته شده یا اقلام نصب شده
• خسارت‌های وارد به مصالح یا اقلام دپو شده یا انبار شده در محدوده کارگاه پروژه
• خسارت‌های هنگام بازدید کردن یا باز و بسته کردن
• باران، برف، بهمن، نشت یا نفوذ آب
• تصادف، سقوط اشیا، واژگونی
• خسارت‌های ناشی از کاربرد آب یا سایر اقدامات جهت اطفا حریق
• خرابکاری غیر گروهی
• اتصال کوتاه، نوسان برق، قطع برق، آب، گاز یا هر سوخت دیگر

 

---

شرایط عمومی بیمه تمام‌خطر پیمانکاران:

براساس پیشنهاد کتبی بیمه‌گذار مذکور در جدول مشخصات (پیشنهادی که به شرکت سهامی که از این پس بیمه‌گر نامیده میشود تسلیم گردیده) و نیز به استناد پاسخ‌های مندرج در پرسشنامه تکمیل شده از طرف بیمه‌گذار و سایر اظهارات کتبی او که به منظور درج دربیمه نامه صورت می‌گیرد، درصورتی که بیمه‌گزار حقبیمه را در زمان مقرر پرداخت کرده باشد به موجب این بیمه نامه و با رعایت استثنائات، مقررات و شرایط مندرج در آن و یا الحاقیهای مربوط، بیمه‌گر خسارت تمام کسانی که انجام تمام یا قسمتی از موضوعات مورد بیمه را بر عهده داشته و در این بیمه نامه بیمه‌گزار محسوب میشوند به شرح زیر جبران مینماید:

استثنائات عمومی

بیمه‌گر اتلاف یا آسیب وارده و یا مسئولیت مدنی را که به طور مستقیم یا غیر مستقیم، به علت یا در نتیجه یکی از عوامل زیر ایجاد و یا به سبب آن تشدید گردد جبران نخواهد کرد:

الف) جنگ، هجوم، عمل دشمن خارجی، عملیات خصمانه (خواه جنگ اعلام شده یا نشده باشد)، جنگ داخلی، یاغیگری، بلوا، انقلاب یا قیام، شورش، اعتصاب کارگران یا تعطیلی کارخانه از طرف کارفرما در مقابله با اعتصاب کارگران، جنبشهای دسته جمعی، در دست گرفتن قدرت به وسیله قوای نظامی یا از طریق غیر قانونی یا از طرف اشخاصی با سوءنیت که با نام یا با ارتباط با هر گونه تشکیلات سیاسی انجام گیرد. توطئه، توقیف، ضبط و مصادره، تخریب، یا زیان وارد به اموال بنا به دستور دولت عملی یا قانونی (DE JURE OR DE FACTO) یا هر مقام صلاحیتدار عمومی.

ب) واکنشهای هسته ای، تشعشعات اتمی یا آلودگیهای رادیواکتیو.

ج) عمل یا سهل انگاری عمدیبیمه‌گزار یا نمایندگان وی.

د) توقف کار به طور کلی یا جزئی.

هرگاه در جریان طرح یا تعقیب دعوای قضایی یا هرگونه دادرسی دیگر،بیمه‌گر به استناد استثنائات بند "الف" اعلام دارد که از بین رفتن، ویرانی، آسیب دیدگی یا مسئولیتی مشمول این بیمه نامه نیست، اثبات این که چنین مواردی مشمول بیمه‌نامه می‌باشد به عهده بیمه‌گذار است.

مدت بیمه

مسئولیت بیمه‌گر حتی اگر تاریخ دیگری در جدول مشخصات قید شده باشد پس از شروع کار یا پس از آن که اقلام مذکور در جدول مشخصات در محل عملیات، تخلیه شد آغاز میشود.

مسئولیت بیمه‌گر برای قسمت‌هایی از کار قرارداد مورد بیمه که تحویل شده یا به بهره‌برداری رسیده است پایان یافته تلقی می‌شود.

اعتبار بیمه‌نامه حداکثر در تاریخی که در جدول مشخصات قید شده منقضی می‌شود و تمدید مدت آن تنها با موافقت قبلی و کتبی بیمه‌گر ممکن می‌باشد.

شرایط و فرآیند فسخ بیمه نامه:

می دانیم که بیمه عقدی است قراردادی و در صورت رضایت طرفین، قرارداد می تواند جاری و قانونی شود و هر موقع یکی از طرفین بنا به دلایلی مثل از بین رفتن مراتب تشدید خطر، ورشکستگی بیمه‌گر ( فسخ یا ابطال از طرف بیمه‌گذار ) و عدم پرداخت حق بیمه، خودداری از اظهار مطالب صحیح یا اظهار مطالب خلاف، تشدید خطر ( فسخ یا ابطال از طرف بیمه‌گر ) بخواهند می‌توانند قرارداد را فسخ یا ابطال کنند. در بیمه‌های مهندسی نیز هر زمان طرفین قرارداد تمایل داشته باشند می‌توانند عمل فسخ یا ابطال را انجام دهند.

در آن صورت چنانچه فسخ یا ابطال از طرف بیمه‌گذار باشد، بیمه‌گر حق بیمه مربوط به مدتی را که قرارداد معتبر بوده است بر اساس نرخ کوتاه مدت و یا لحاظ کردن مدت صرف شده محاسبه   می‌کند و علاوه بر آن هزینه متعارف بازدید اولیه و کارشناسی بیمه‌گر ( در صورتی که هزینه شده باشد ) را کسر خواهد کرد و الحاقیه فسخ یا ابطال بیمه نامه را صادر خواهد کرد.

فرانشیز بیمه تمام خطر پیمانکاران:

در بیمه C.A.R فرانشیز به دو دسته فرانشیز خطرات طبیعی و فرانشیز سایر خطرات تقسیم می‌شود که درصد آن برای خطرات طبیعی 15 درصد هر خسارت و برای سایر خطرات 10 درصد هر خسارت و برای بخش دو بیمه‌نامه 20 درصد هر خسارت با حداقل معمولا یک دویستم سرمایه مورد بیمه می‌باشد. (لازم به ذکر است این مقادیر با توجه به ریسک پروژه متغیر است).

 

مدارک مورد نیاز جهت خرید بیمه‌نامه تمام خطر پیمانکاران:

فرم پیشنهاد تکمیل شده به همراه مهر و امضای بیمه‌گذار:

اکثر اطلاعاتی که یک بیمه گر نیاز دارد تا براساس آن نرخ و شرایط را به بیمه گزار اعلام نماید تکمیل فرم پیشنهاد (پرسشنامه) می باشد در اکثر مواقع بیمه گران بارویت پرسشنامه تکمیل شده نرخ و شرایط را به بیمه گزار اعلام می کند در فرم پرسشنامه اطلاعات اولیه پروژه را ازقبیل : مدت ،محل اجرای کار ،موقعیت جغرافیایی موضوع پروژه وضعیت زمین شناسی،پوشش اشخاص ثالث ،اموال مجاور برداشت ضایعات و حدود غرامت را می توان استخراج کرد.

تصویر قرارداد یا پیمان:

ارائه قرارداد میان پیمانکار و کارفرمای طرح که در آن اطلاعاتی مانند معرفی پروژه، مبلغ، مدت و محل قرارداد ذکر شده باشد می‌تواند به بیمه‌گر در تعیین نرخ و شرایط صدور بیمه‌نامه کمک نماید.

جدول زمانبندی پروژه:

در این جدول چگونگی انجام کارها بر اساس مدت قرارداد و بر اساس ماه در آن درج شده است و به بیمه‌گر کمک می‌نماید تا ارزیابی مناسبی از ریسک انجام داده و از اجرای کارها در زمان مشخص و در چهارچوب مقررات پشتیبانی می‌نماید.

نقشه کلی پروژه:

در این نقشه‌ها جزئیات مبسوطی از نحوه انجام کارها، نحوه احداث پروژه‌ها، نقشه‌ها و اسناد مربوط به پروژه، و ... وجود دارد که مورد تایید دستگاه نظارتی مربوطه هستند.

با توجه به متغیر بودن هزینه‌ها و شرایط بیمه‌های مهندسی، و این موضوع که بیمه‌گر بر اساس شرایط خاص هر پروژه و نقشه‌ها و جدول زمانبندی و مدارک مرتبط با تعیین نرخ، شرایط بیمه را مشخص می‌نماید، این نقشه‌ها تاثیر زیادی در روند کار خواهند داشت.

در واقع این نقشه‌ها اطلاعات مناسبی از پراکندگی ریسک ارائه می‌دهند و موقعیت طرح را در مقابل ساختمان‌ها و تاسیسات مجاور برای بیمه‌گر مشخص می‌نمایند.

صورت ریز اقلام و مصالح:

در بیمه های تمام خطر پیمانکاران صورت ریز اقلام و مصالح محدود می شود به دفترچه فهرست بها که در واقع ریز مقادیر پیمان است که منتج می شود به کل مبلغ پیمان. اما در بیمه های تمام خطر نصب ریز اقلام در ارزش قرارداد خرید معلوم و مشخص است بعلاوه اینکه ریز اقلام دستمزد نصب نیز در قرارداد پیش بینی شده است. ضرورت دارد که در زمان اعلام نرخ و شرایط و جهت تفکیک آیتم ها و تعیین خسارتهای احتمالی هرآیتم ، پیش بینی های لازم را بعمل آورد و علاوه برآن جهت تعیین فرانشیز و سهیم کردن بیمه گزار در خسارتهای جزئی می تواند موثر باشد و همچنین اهمیت دریافت ریز اقلام در زمان بررسی و محاسبه خسارت بیشتر مورد توجه است.

گزارش کارشناسی:

علاوه بر دریافت مدارک مورد نیاز در ردیف های یک تا چهار به منظور آشنایی کامل از وضعیت پروژه از لحاظ جغرافیایی و فنی و اینکه احداث پروژه براساس شرایط فنی خاصی انجام می گیرد و همچنین به منظور توصیه های ایمنی که کارشناسان بیمه به بیمه گزاران گوشزد می کنند قبل از اعلام نرخ و شرایط اقدام به بازدید از پروژه در حال ساخت می شود. مهندسین و متخصصین بیمه که از طرف شرکتهای بیمه انتخاب می شوند تجربه کافی در زمینه سازه های مهندسی دارند و به پیشنهد شرکت بیمه اقدام به بازدید ازمحل اجراء پروژه می کنند و کم و کیف کار را گزارش خواهند نمود و براساس ارزیابی ریسکی که به عمل می آورند گزارش خود را به بیمه گر ارائه می دهند و گاها" پیش می آید که در زمان قبول یا رد ریسک ، شرایط سخت تر یا متعادل تری به بیمه گذار پیشنهاد کنند و تجربه ثابت کرده است که بازدیدهای اولیه و توصیه های مناسب ایمنی عامل موثری در کاهش تواتر خسارت و بهبود سابقه خسارتی می باشد از این رو در بازدیدهای اولیه نکاتی را می توان به بیمه گذار متذکر شد که موجب پیشگیری از خسارت شود. قابل ذکراست که کاربرد موارد گفته شده بالا بیشتر برای پروژه های عمرانی و زیربنایی می باشد و برای پروژه های غیر عمرانی و زیر بنایی و یا پروژه هایی که از اهمیت کمتری برخوردارند چنانچه موارد فوق تهیه نشد نیز می توان با حداقل اطلاعات نرخ و شرایط به بیمه گذار اعلام کرد فرضا" برای احداث و یا ساخت یک ساختمان 4 طبقه که کارفرما و مجری یا پیمانکار آن یک نفر می باشد قراردادی وجود ندارد بنابراین با اخذ کپی جواز شهرداری یا پروانه ساخت می توان اطلاعات لازم را گرفت و اقدام به اعلام نرخ و شرایط کرد و یا ممکن است برای پروژه های خیلی کوچکتر جدول زمانبندی در کار نباشد و نباید خیلی سخت گیری کرد و بیمه گزار را موظف کرد که حتما" جدول زمانبندی تهیه نماید و با تکمیل پرسشنامه و حتی بدون بازدید از محل اجرای پروژه می توان نرخ و شرایط بیمه را اعلام کرد.