بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث یکی از انواع بیمه‌های خودرو، و همچنین یک بیمه اجباری برای مالکین وسایل نقلیه است. در این نوع از پوشش بیمه‌ای شرکت بیمه تعهد می‌نماید در ازای دریافت حق بیمه از بیمه‌گذار، متناسب با خودروی وی و برخی شرایط دیگر که در ادامه توضیح داده خواهند شد خسارات احتمالی وارد شده بر اشخاص زیان‌دیده که در این‌جا شخص ثالث نامیده می‌شوند را جبران نماید. در این بیمه‌نامه برای رانندگان مقصر حادثه نیز پوشش بیمه حوادث در نظر گرفته شده است.

 مطالعه قانون بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در قبال اشخاص ثالث

و اما در خصوص موارد موثر بر روی قیمت این بیمه‌نامه؛ همانطور که ذکر شد یکی از موارد موثر بر روی میزان حق بیمه، نوع خودرو و تعداد  سیلندر خودرو است، در جدول زیر نرخ‌های اعلام شده بیمه شخص ثالث با توجه به تعداد سیلندر خودرو ذکر شده است:

در واقع در هر سال پس از اعلام نرخ دیه از سمت قوه قضاییه، بیمه مرکزی حداقل نرخ بیمه شخص ثالث را بر اساس نرخ دیه اعلام شده محاسبه و اعلام می‌نماید. به عنوان مثال در سال 1402 با نرح دیه انسان کامل در ماه‌های عادی که رقم 900 میلیون تومان اعلام شده بود، حداقل حق بیمه برای خودروهای سواری چهار سیلندر معادل 4.241.900 تومان در نظر گرفته شده بود.

مورد دیگر کاربری خودرو است، چرا که کاربری خودرو تاثیر مستقیمی بر روی ریسک تصادف و حادثه خواهد داشت به طور مثال خودروهایی مانند تاکسی‌ و یا خودروهای آموزش رانندگی، با توجه به کاربری متفاوت آن‌ها احتمال بروز خسارت و ریسک حادثه در آن‌ها بیشتر است.

به طور کلی، حق بیمه شخص ثالث را بر اساس نرخ دیه کامل انسان در ماه حرام و تعداد سیلندر در خودروهای سواری، موتورسیکلت و ظرفیت بار (تناژ) در خودروهای بارکش اعلام می‌نمایند و لازم به ذکر است که خودروهایی با کاربری مشخص مانند آمبولانس، آتش‌نشانی، تاکسی، بارکش، خودروهایی با کاربری صنعتی باید حق بیمه بیشتری پرداخت  نمایند

یکی دیگر از موارد موثر بر روی مبلغ حق بیمه، سال ساخت خودرو است، با توجه به این که خودروهای با عمر بیشتر و کارکرد بالاتر در معرض ریسک بیشتری هستند طبیعتا حق بیمه دریافتی از این خودروها نیز بیشتر خواهد بود.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث:

بیمه شخص ثالث به طور کلی خسارات مالی و جانی شخص ثالث را تحت پوشش قرار می‌دهد. بیمه‌گر متعهد به پرداخت حداکثر پوشش بیمه شخص ثالث اتومبیل برای جبران خسارت های‌جانی و مالی مطابق حداکثر تعهدات توافقی در بیمه‌نامه شخص ثالث است.

• تعهد جبران خسارت مالی: این خسارات که با اموال اشخاص ثالث مرتبط هستند توسط بیمه‌گذار قابل انتخاب بوده و شما می‌توانید در هنگام خرید بیمه‌نامه میزان پوشش مالی مورد نظر را انتخاب نمایید ، حداقل میران تعهد مالی معادل 2.5 درصد تعهد بدنی و حداکثر تعهد مالی نیز معادل 50 درصد تعهد بدنی است.
• تعهد جبران خسارت بدنی: خسارات بدنی یا جانی یکی از مهم‌ترین پوشش‌های شخص ثالث هستند و در اصطلاح عام به آن دیه گفته می‌شود و شامل فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمان پزشکی ناشی از حوادث هستند. خسارت بدنی پرداختی یا ارش نوعی از دیه است که مقدار آن در شرع تعیین نشده مانند: شکستگی، نقص عضو، ازکارافتادگی جزئی یا کلی، دیه فوت و هزینه معالجه اشخاص ثالث در اثر حوادث
• تعهد جبران پوشش حوادث راننده: خسارت جانی راننده مقصر آسیب‌دیده به‌شرط داشتن گواهینامه معتبر و مرتبط با خودرو، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد.

استثنائات بیمه شخص ثالث

در موارد زیر شرکت بیمه تعهدی برای جبران خسارت نخواهد داشت:

• خسارت‌های فورس ماژور مانند جنگ، سیل و زلزله
• خسارت‌های مستقیم و یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیو اکتیو
• خسارت‌های وارد به محمولات وسایل نقلیه مورد بیمه
• خسارت‌های ناشی از محکومیت جزائی و پرداخت جرائم
• خسارت‌های وارد به متصرفین غیر قانونی وسایل نقلیه یا رانندگان فاقد گواهینامه
• خسارت‌های وارد به بیمه گزار یا کالاها و اموال ، اجناس ، ساختمانها و وسایل نقلیه تحت مالکیت یا تصرف بیمه گزار
• خسارت‌های ناشی از حوادثی که در خارج از کشور اتفاق می‌افتد مگر اینکه توافقی بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار در این موضوع شده باشد
• آسیب‌های مالی به خودرو و محموله شخص مقصر
• عمدی بودن حادثه تصادف از طرف شخص زیان دیده (با هدف خودکشی، سقط جنین و موارد مشابه)
• اثبات تبانی میان شخص آسیب دیده و راننده مقصر
• پرداخت خسارت‌های عمدی به خودرو توسط ذی نفع بیمه‌گذار یا خود وی
• جبران خسارت‌ها هنگام فرار کردن از دست پلیس
• جبران خسارت‌ به اتومبیل‌هایی که سبب به وجود آوردن تصادف، مصرف مشروبات الکلی و مواد مخدر توسط راننده بوده‌است
• پرداخت خسارت‌هایی که ممکن است بر اثر بکسل کردن وسیله نقلیه دیگری برای اتومبیل شما به وجود آمده ‌باشد
• جبران خسارت‌ به اتومبیل به علت حمل بار بیش از ظرفیت خودرو

در برخی موارد نیز شرکت بیمه خسارت وارد شده به شخص ثالث را پرداخت می‌کند اما مقصر حادثه به شرکت بیمه بدهکار شده و موظف است مبلغ بیمه شده را به شرکت بیمه بازگرداند:

• عمدی بودن تصادف از طرف راننده مقصر
• رانندگی در حالت مستی، مصرف مواد مخدر و داروهای روان‌گردان
• نداشتن گواهینامه معتبر برای هدایت وسیله نقلیه مورد نظر
• آسیب‌های جانی به شخص ثالث در اثر تخلفات رانندگی حادثه‌ساز
• رانندگی با خودروی مسروقه
• عدم رعایت ظرفیت مجاز وسیله نقلیه
• خسارت به سرنشینان وسیله نقلیه به دلیل استقرار در محل نامناسب (مثلا نشستن در محل حمل بار در وانت)